界面新闻记者 | 安震

　　“目下想想齐后怕，差点就堕入无底洞里了。”张宁对界面新闻记者暗示，三年前，张宁的生意出现资金链问题，不得已转向网贷，在“拆西补东”地腾挪几年后，他的小店照旧关张了，债务工作利滚利到近30万，就怕间，他在外交平台上刷到了“债务优化”，宣称不错“停息挂账”，他心动了。

　　“解脱逆境”“收缩工作”“落后协商”“征信成立”看到这么的告白，好多像张宁这么的欠债东谈主齐会心动。但实践上，好多东谈主不像张宁这么走时，临了依靠家东谈主匡助还清了贷款。所谓“债务优化”时时利用告贷东谈主急于削减债务的情怀，让其背上更千里重的包袱。

　　根据《中国金融黑灰产治理筹商敷陈2025》，2025年一季度，金融黑灰产阛阓规模已冲破2800亿元，违法代理维权等犯法行为正借助流媒体平台传播加快延长，已成为干预阛阓顺序、侵害耗尽者权益的要紧隐患。

　　“肃肃律所莫得干这个的”

　　界面新闻记者在外交平台上搜索“债务优化”，页面顶部指示“切勿轻信债务减免、征信成立等甘愿，请商讨专科金融机构。”不外，界面新闻在平台首页保举中仍能刷到带有“告白”字样的帖子或视频。

　　“咱们会帮您全面梳理债务，一个月还几次，齐在哪个平台，本金利息是几许，是以需要您提供征信。”一位“债务估计师”对界面新闻记者暗示。界面新闻记者在外交平台看到“告白”字样的推送后，通过外交平台私信筹商上了这位中介。

　　不外，这位中介关于能提供什么样的具体服务和收费自作掩，坚称：“在平台说可能会被封号，请您留住筹商方式。”

　　在随后的电话集合中，这位办当事人谈主员向界面新闻记者先容：“非论落后不落后咱们齐不错作念（债务优化），还不错提供三种不同的决策，第一种，每个月根据个东谈主资金气象，还一定本金；第二种，债务优化，把高息欠债置换成低息欠债，最高分期60期，获胜减少月供，收缩工作；第三种，推迟1至3年再还款。三种决策第二种办理时期最长，可能要几个月，其他两种一周之内就能办好，但非论多永劫期，办理时代不会收到催收电话。”

　　前述中介暗示，办理“债务优化”需要先交500元商讨费当作定金，后续根据聘任的不同决策收取用度不同，要是作念债务置换可能需要垫资，总用度可能在目下欠款本息的10%傍边，垫资几许，用度也有离别。

　　界面新闻在外交媒体发现，不少堪称不错“债务协商”的办当事人谈主员，齐自称来自讼师事务所，账号主体名字亦然“XX讼师事务所”。况且在账号页面表明了“讼师执业证号”。但界面新闻记者在讼师执业信息公开平台查询发现，“讼师职业证号”实践是该律所的社会信用代码。而该律所东谈主员名单中，并莫得网上所说的讼师。

　　北京一位律所主任讼师向界面新闻直言：“肃肃律所莫得干这个的。律所的社会信用代码和讼师职业履历证号是两回事，这些信息在网上公开可查。”他暗示，不成摒除是一些违法中介机构以“法律服务公司”的口头冒用律所信息，乱来告贷东谈主信任。

　　昨年9月，深圳龙华区发展和更正局曾发文警惕“债务妥协”风险，一法务服务公司向贷款落后客户收取服务费，宣称与AMC（财富料理公司）等金融机构合作，甘愿在一如期限内兑现2.5折化解债务，并通过发展代理的方式，向5000余名解债东谈主收取率先2亿元“解债”服务费。实践情况是，该公司无力兑现债务妥协，还涉嫌违法收受公众入款罪。

　　前述讼师暗示，不论是个东谈主和银行照旧消金公司贷款，实践齐是债权债务关系，属于民事范围，表面上讼师是不错相连这类代理协生意务，但这要推敲寄托东谈主的动机，有的债务东谈主明明有还款智商，却想逃债。另外，金融机构的制式合团结般齐相比严谨，讼师不错操作的空间不大。

　　黑灰产产业化、时期化的三大模式

　　一位蚂蚁消金业务认真东谈主对界面新闻暗示，违法中介台过违法得到用户数据精确筛选盘算客户，为后续诈骗提供“弹药”。依托短视频平台、外交网罗及线下渠谈发布诞妄告白，以致通过MCN机构制作专科化引流内容。提供伪造的法律书记（讼师函、法院传票）、诞妄诠释（医疗凭证、清贫诠释）及标准化“话术模板”。其中，也有部分讼师参与“反催收”“投资维权”“代理退保”等形状，协助遁藏法律风险，形成灰色产业链闭环。

　　好意思团金融干系认真东谈主对界面新闻暗示，黑灰产代理维权当作一种生意化运作的组织样式，其中枢诉求恒久围绕盈利模式张开。现时阛阓上的代理维权业务主要呈现三种典型模式。

　　“起先，‘衔命催收’模式的中枢盘算是通过阻断债权方的催收行动兑现盈利。该模式普通采选多种妙技达成办法，包括条件债权方对第三方筹商东谈主执行禁呼或采选缓催计策，或利用告贷东谈主宣称家庭经济不毛、本东谈主或支属罹患要紧疾病，以致扬言自戕等方式施压。此外，部分代理维权机构还会采选招呼滚动等时期妙技，使告贷东谈主样式上接不到催收电话，而实践上由代理方代为接听，从而向告贷东谈主收取服务用度。”

　　前述认真东谈主向界面新闻先容，其次，“重新分期”模式则主要聚积于信用卡鸿沟，其业务逻辑在于通过与债权方协商达成新的分期决策，并在决策落地后向债务东谈主收取高额服务费。为兑现这一盘算，代理维权方普通采选向监管部门时常投诉、伪造患病诠释或经济不毛诠释等妙技，迫使金融机构靡烂。相较于“衔命催收”模式，该模式更依赖于诞妄材料的制作和监管投诉的施压，具有较强的荫藏性和专科性。

　　“临了，‘勒诈索赔’模式在代理维权行业中相对小众，但其危害性尤为卓越。该模式的从业东谈主员普通具备一定的法律专科学问，组织架构明确，单干细腻，并通过历久布局教悔催收东谈主员违法，进而以监管投诉或法律诉讼等方式向金融机构索赔。尽管该模式的操作周期较长，规模相对有限，但其形成的负面影响却极为长远，不仅给金融机构带来获胜经济逝世，还会因时常的监管投诉影响行业声誉，同期推高金融机构的合规料理本钱。”上述认真东谈主暗示。

　　赶紧耗尽金融、西南政法大学统一发布的《中国金融黑灰产治理筹商敷陈2025》浮现，2025年一季度，金融黑灰产规模已冲破2800亿元，且呈现产业化、时期化特征。黑灰产组织通过流媒体平台引流获客、社群运营、伪造凭据、坏心投诉、退藏事实等系统化运作妙技执行诈骗，导致了金融阛阓顺序严重混乱。

　　打击黑灰产不毛安在？

　　多位金融机构从业东谈主士对界面新闻暗示，“反催收”“债务优化”产生的坏心投诉仍是严重挤占了普通客户正常的投诉渠谈，给金融机构形成了稀零本钱工作。

　　一位消金公司东谈主士对界面新闻暗示，坏心投诉最高不错占到日常投诉量的三成。而一位国有行认真消保的后台部门认真东谈主则对界面新闻暗示，由于银行业务更平庸，与黑灰产干系的坏心投诉一般占日常投诉的10%傍边。

　　前述蚂蚁消金东谈主士对界面新闻暗示，关于金融机构而言，金融黑灰产严重侵害了金融机构的正当权益，导致其在应付大齐无端投诉、监管拜谒以及业务收入暴减等方面承受宏大压力，还对通盘这个词金融阛阓的厚实与诚信体系形成了不可预计的毁伤。

　　前述消金公司东谈主士暗示：“为了应付黑灰产，公司花心念念树立了客服、风控组织，在代理维权产生的早期，咱们是从异常的客诉、监管投诉中发现的条理，比如监管投诉中使用同样的投诉话术等。咱们通过东谈主工分析追思索取，慢慢使用大数据分析、学问图谱等时期，再迷惑客户回拜等动作，慢慢将识别智商建设起来。固然，黑灰产的手法亦然在连续演化的，比如伪造图片，经过咱们精确识别，制定有用地对客交流话术后，该类手法断崖式下落，同期也出现了新的如批量监管投诉、舆情投诉，以致提倡个东谈主停业等新的行动。”

　　为了应付金融黑灰产，好意思团金融认真东谈主对界面新闻暗示，该公司里面成立了一个访佛委员会的方式将公司不同部门的智商整合起来。比如安全团队利用拜谒分析智商，要点温和黑灰产的运作手法，而风控、客服等团队不错将安全团队发现的黑灰产手法制作出一个应付经过，以兑现一定的管控智商。不同部门的充分交流探讨不仅聚焦于公司里面与各业务线的交流，还有通盘这个词行业开展求实的交流，比如咱们会将最新发现的手法和咱们业务类型相似的其他金融机构、公安机关，并通过和高校等筹商机构合作，更全面地扫视这类和灰产的发生的原因，治理的措施等。

　　前述国有行东谈主士则对界面新闻暗示，金融行为专科性高，妙技连续编削，涉案受害者和违法中介齐很散布，由公安机关主导有一定难度，为了打击这类违法行为，该行也曾挑升成立工作组，由银行办当事人谈主员进行暗访，最终才将齐全的凭据链提供给公安机关。

　　蚂蚁消金东谈主士以为，打击黑灰产目下仍然存在几浩劫点：

　　一是产业溯源难。违法金融中介产业链条中模块之间连结松散，正当业务与违法业务混合，荫藏性强，难以穿透识别；

　　二是跨区域司法难。依托数字化妙技（外交平台引流、凭空IP、招呼滚动等），违法金融中介兑现与被害金融机构和耗尽者的地域进攻，导致多地司法融合后果低下，案件移送措施繁琐；

　　三是法律定性争议。现行规章滞后于犯法迭代，司法聚焦于伪造材料等“终端形状”，对坏心投诉、威胁减免债务等中枢行动缺少明确界定，司法裁判标准不一；

　　四是引流治理难。现时，部分短视频与外交平台成黑灰产“导流进口”，是打击治理工作中的要害冲破口。由于干系告白内容多游走于法律旯旮，刑事打击缺少依据，仅能通过行政妙技（如诞妄告白处罚）处理，治标不治本。

　　业内敕令多方共治

　　多位法律界、金融机构东谈主士以为，打击金融黑灰产需要各方合作，树立一套齐全的应付机制。

　　前述律所主任讼师以为，根据“反催收”行动的危害进度不同，诀别可能触犯民事法律、行政法律规章乃至刑法。因此，不同法律部门应进展协力，欺骗各式干系轨制器用，提高治理打击的遮掩面和精确度，合理科罚因“反催收”逃废债行动激勉的干系案件，切实珍视阛阓信用环境。

　　“实践上，现存法律条规中已有不少可用于对‘反催收’进行一定进度的规制，但并不完善。举例，我国颁布了诸如《中国东谈主民银行金融耗尽者权益保护执行办法》等章程与轨制，其中对投诉受理与处理等内容已有所不停，给以了金融机构一定进度上阻隔分歧理投诉的权柄，但尚未对当然东谈主逃废债行动进行界说，访佛的更多法律空污点需要各个法律部门进展协力进行补缺。”该讼师对界面新闻暗示。

　　好意思团金融认真东谈主对界面新闻暗示，民法层面上，要用好《民法典》出台后得到强化的债的保全轨制；具体到公司法，要明确鼓动的出资工作、照章讲究铺张法东谈主零丁东谈主格的民事工作；停业法对“逃废债”的规制主要包括拆除、无效、停业工作等内容。其一，准阐述看穿产法上拆除轨制和无效轨制。停业法上的拆除轨制是为公谈返璧的需要，照章狡赖债务东谈主坏心执行的欠妥减损停业财产行动遵循，是打击“逃废债”的最获胜办段；其二，进一步标准停业案件的受理和审理；其三，要加大对干系主体的工作讲究，如料理东谈主、债务东谈主的董监高、债务东谈主的实践死心东谈主等。

　　“但愿监管部门给以撑捏，针对大规模逃废债行动，统一公安部门执行专项整治行为，以升迁方位公安部门打击‘反催收’的积极性。同期，标准投诉机制，净化投诉平台 【下载黑猫投诉客户端】，树立金融监管部门、公论宣传部门和反不正直竞争机构插足的联席会议机制，最终兑现诚信不停机制的树立。”上述好意思团金融东谈主士暗示。

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工作剪辑：刘万里 SF014